萬事達卡攜手聯邦銀行推出全台首張無磁條卡，宣告台灣無磁條卡片時代來臨。綜觀信用卡演變歷史，從最早期紙本簽帳單、凸字壓印機，到後來刷磁條、讀晶片，以及現在使用RFID感應快速付款，信用卡不僅追求消費時方便快速，也設計了多種驗證方法避免信用卡遭人盜刷或盜用。本篇便整理信用卡身分驗證方法的技術演變過程，未來使用信用卡消費時，更能夠了解卡片背後的技術與驗證攻防戰。
忘帶錢包推動信用卡誕生 從手寫單據到凸字壓印
信用卡「先買後付」的消費方法早在19世紀末開始出現，直到1950年，大來卡(Diners Club card)的聯合創始人Frank McNamara某次用餐時忘記帶錢包，開始思考是否有通用的支付方式不需要用到現金或支票。於是，替商務人士建立帳戶賒帳的想法逐步建立，最終推動大來卡誕生，這張信用卡也普遍被視為現代信用卡的開端。
不過，當時信用卡並沒有任何可以搭配的電子設備，因此在信用卡推動初期，店家拿到信用卡後，必須打電話給銀行，由銀行查詢帳戶裡面的餘額是否足夠，並給予店家授權碼，店家必須要手動抄寫顧客卡片上的資訊，將紙本單據寄給銀行撥款，交易過程非常慢而且容易出錯。為了讓交易更加方便，銀行開始在信用卡上加入「凸字」，搭配信用卡壓印機(Credit card imprinter)就能夠在紙上迅速留下卡片和店家的訊息。
信用卡凸字壓印的過程是，顧客把信用卡放入機器的卡槽，店家將複寫紙覆蓋在卡片上，並滑動機器上的滑塊，將卡片的凸字、店家資料壓印在複寫紙上。顧客在複寫紙上簽名，一份當作收據由顧客保留，另一份則是由店家留存，單據也會寄給銀行，由銀行授權付款。
這樣的過程雖然比手動抄寫卡片資訊要快上許多，但還是非常麻煩，店家也必須要在消費前核對卡號是否在銀行提供的黑名單上。此外，消費和實際支付的間隔太長，店家要等好幾天才會收到款項，還有若是顧客使用偽造的信用卡，等到銀行發現時已經太遲。
即使如此，凸字壓印仍然有其優勢，直到近代，有部分場所仍然保留凸字壓印收款。這是因為凸字壓印不需要連接網路就能夠留下信用卡訊息，因此多年前在飛機上、偏遠無網路的地區，信用卡壓印機可以作為備用的支付系統，部分信用卡也仍然保留凸字設計。
將錄音帶磁條貼上信用卡 方便卻引發側錄危機
現代信用卡常見到的磁條起源於1960年代，當時已經發展出錄音帶等與磁條有關的儲存技術，能夠把聲音或電腦資料存放在塑膠磁條裡。1969年，IBM的工程師Forrest Corry Parry萌生了將當時流行的儲存媒介貼在塑膠卡片上的想法，最終他在熨斗燙衣服的靈感啟發下，發現熨燙的方式能夠把磁條熔化、貼到卡片上，也就演變成現代常見的信用卡磁條。
信用卡磁條的材質與錄音帶相似，長條的塑膠帶上會佈滿磁性粒子，而當機器刷卡掃瞄時，可以透過偵測磁場的方向變化辨認出1和0，進而解碼解讀出卡號和其他資訊。信用卡磁條內部包含3個軌道、隱藏的CVV驗證碼，因此在消費刷卡後，機器會從磁條辨認出卡號、有效期限、驗證碼核對卡片資料，再傳送授權請求至銀行，由銀行比對傳送過來的驗證碼和帳戶餘額，若通過就會開放授權，完成消費流程。
使用磁條刷卡的好處在於，店家省下了多個確認卡號與資料的步驟，在刷卡後只需要讓顧客簽名並核對持卡人的身分即可。另外，卡片磁條內部隱藏CVV驗證碼，此驗證碼與信用卡背後肉眼可見的CVV驗證碼不同，可以防止有心人士擅自將可見到的卡片資訊複製至空白的信用卡上。
然而，磁條信用卡最大的問題在於，每次刷卡後傳送出去的資料都相同。因此，只要有人在提款機、刷卡機上面安裝側錄器，那麼當顧客刷卡時，就可以完整複製傳送出去的資料，包括卡號、有效期限、以及驗證碼。換句話說，即使無法透過複製卡號盜取信用卡資料，但若是攔截刷卡資訊，則卡片資料仍然會被盜取使用。
晶片卡動態密碼防側錄 加入PIN碼驗證機制
在磁條信用卡興起之前，已經出現「由電腦晶片驅動的卡片」的相關研究。加入晶片的信用卡就像擁有了具備獨立計算能力的大腦，透過「動態密碼」功能，晶片負責將拿到的資訊搭配專屬的私鑰計算，並將計算結果傳送給刷卡機，刷卡機再傳給銀行，由銀行進行驗算。
晶片信用卡的驗證流程為，顧客將卡片插入刷卡機，刷卡機會給晶片隨機的數字，而晶片會利用內建的私鑰把交易金額、日期、剛剛得到的隨機數字一同進行加密運算，這個算完的結果就稱為ARQC(Authorization Request Cryptogram，授權請求密碼)。晶片將ARQC透過刷卡機交給銀行，銀行再使用對應的公鑰驗算，如果算出來的答案正確無誤，那麼就代表這筆交易確實是由這張卡片提出。因此信用卡的「晶片」就像是獨特且專屬於該張卡片的計算公式，此公式只留在卡片裡面，不會被傳送出去。
在晶片以外，持卡人的身分驗證流程也有所更新。過往仰賴店員辨識簽名，但容易判斷錯誤，而晶片信用卡加入PIN碼驗證機制，當顧客刷卡後，系統會要求輸入PIN碼才能夠消費。此PIN碼可以視作啟用晶片的鑰匙，必須要有正確的鑰匙才會把ARQC密碼傳送給銀行，同時若輸入失敗太多次，那麼晶片就會啟動鎖卡機制。
擁有晶片動態密碼和PIN碼驗證之後，即使提款機、刷卡機被安裝了側錄器，也只能拿到傳送給銀行的ARQC，無法獲得信用卡晶片私鑰。另外，PIN碼僅有持卡人本人知道，也就是說卡片即使被偷，沒有PIN碼就無法解開晶片消費，若PIN碼多次輸入錯誤也會直接鎖卡。
RFID感應消費更快速 卡片不需交給店員
卡片加入晶片後，側錄和盜用的情況的確減少了，不過每次消費都要經過插卡、運算、輸入PIN碼的過程，讓人感到麻煩。於是銀行再次增加信用卡驗證方式，在卡片內加入金屬線圈，因此卡片可以透過磁場啟用晶片，不需要將晶片插入刷卡機，這也就是感應支付的原理。
當內部設有線圈的信用卡靠近刷卡機時，刷卡機周遭有特定頻率的電磁場，而卡片在進入磁場範圍後，線圈內部就會產生微弱的感應電流，利用這電流來喚醒晶片。至於計算方式維持私鑰、隨機數字模式，晶片會將ARQC傳遞給刷卡機，由刷卡機傳送給銀行進行驗算。
感應卡讓顧客不需要把信用卡交給店員就能夠完成交易，且刷卡機磁場強度會隨著距離遞減，因此磁場範圍通常僅有4公分。此點也讓感應消費更為安全，顧客不會因為感應意外觸發消費，且有心人士同樣無法從遠端竊取資料，如果想要盜刷卡片，則讀卡機必須要貼緊卡片才有可能辦到。
話雖如此，仍無法完全避免近距離利用RFID盜刷的可能性，因此部分品牌推出防RFID感應的錢包、隔層等設計，都是為了避免透過近距離感應來盜刷。
信用卡小額支付免簽名 萬事達卡推動無磁條化
信用卡已經成為支付的主要方法之一，而在追求方便的同時，也透過技術革新加強防盜和安全。如今感應支付只要輕輕靠卡就能夠完成消費，而為求小額支付時的簡便和快速，各國都有「免簽名、免密碼」額度，換句話說在此額度以下的靠卡交易不需要簽名或輸入PIN碼驗證。以台灣為例，單筆金額在3000元以下者，通常不需要簽名即可完成交易。
從手寫單據、凸字壓印、磁條化，到晶片卡動態密碼和感應消費，信用卡不斷地尋找方便和安全的平衡，使用各式各樣的驗證方法防止盜用造成經濟損失。如今信用卡通常都會提供多種支付方法，包括磁條、晶片插卡、RFID感應等，然而部分驗證方法使用率較低，例如萬事達卡宣布預計於2033年前全面完成信用卡及簽帳金融卡無磁條化，或許未來「刷卡」的「刷」動作將正式消失，成為歷史的痕跡。
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